1-1 금융 기초 지식 정리

1. 예금 vs 적금 vs CMA의 차이를 알아보려고 한다. 많은 사람들이 예금, 적금, CMA  같은 기본 금융 상품의 차이를 헷갈려하는데요, 그중에 저도 포함되고요. 이러한 금융 상품들을  잘못 이해하면 불필요한 수수료나 낮은 이율로 손해를 볼 수 있죠, 본론으로 들어가서 공부했던 내용을 정리하려고 합니다. (1). 예금 :돈을 은행에 맡겨두는 것. 자유롭게 넣고 뺄 수 있다. 이자는 보통 낮음. 예금은 안정적이고 유동성이 좋은 장점을 가지고 있지만 금리가 낮은 단점이 있다. (2). 적금 : 일정 기간 정해진 금액을 꾸준히 납입 → 만기 시 원금 + 이자 즉 한 달에 한 번씩 '강제 저축 효과'는 있지만 중도 해지 할 시 이자가 거의 없다는 단점이다. (3). CMA(Cash Management Account) : 증권사에서 운영하는 종합 자산 관리 계좌. 하루만 맡겨도 이자가 붙고, 단기 자금 관리에 좋은 장점을 가지고 있지만 은행 예금자 보호 한도가 다를 수 있는 단점이 있다. 전 이 세 가지를 다 활용하고 있는데요, 단기 자금은  CMA, 생활비 및 비상금은 예금, 큰 목표를 잡고 적금을 넣고 있다. 금융상품은 정답이 아니라 목적에 따라 선택해야 하며, 예금, 적금, CMA의 차이를 이해하면 불필요한 금융 손해를 막을 수 있다. 많은 사람들이 예금과 적금을 단순히 '은행에 돈을 넣어두는 방법' 정도로만 생각하지만, 실제로는 성격과 목적이 전혀 다르며, 예금은 쉽게 돈을 넣고 뺄 수 있는 대신 금리가 낮고, 적금은 매달 일정 금액을 넣어야 하지만 만기까지 유지하면 이자가 더 높다. 한편,  CMA 계좌는 증권사에서 제공하는 서비스로, 하루만 맡겨도 이자가 붙기 때문에 단기 자금 관리에 유리하다.  왜 기본 금융상품을 알아야 할까? 돈을 모으고 관리하는 방법에는 여러 가지가 있지만, 가장 기초가 되는 삼품은 은행의 예금과 적금, 그리고 증권사의 CMA계좌이다.  많은 사람들이 이 세 가지를 비슷한 개념으로 여기거나 정확한 차이를 모른 채 사용한다, 하지만 상품별 성격을 이해하지 못하면 불필요한 이자를 놓치거나 원치 않는 불이익을 당할 수 있다. 특히 요즘처럼 금리 변동이 큰 시기에는, 단순히 "이자가 높은 게 좋다"라는 생각만으로 선택하면 안 된다. 어떤 상황에서 어떤 상품을 활용해야 유리한지 아는 것이 중요하다.  예금의 특징과 활용법 이 있다. 예금은 은행에 돈을 맡겨두는 가장 기본적은 금융 상품이다.  크게 보통예금(입출금 자유), 정기예금(기간을 정해두는 예금) 이 두 가지로 나뉜다.  1) 보통예금은 언제든 입출금이 자유롭기 때문에 급여 통장이나 생활비 통장으로 많이 쓰인다. 대신 이자는 거의 없다. 2) 정기예금은 일정 기간 동안 돈을 묶어두는 대신 상대적으로 높은 금리를 제공한다. 다만 중도 해지하면 약속된 이자를 제대로 받을 수 없다. 예금의 장점은 안정성이다. 은행 예금은 원금이 보장되고, 예금자보호법에 따라 1인당 5천만 원까지는 정부가 보호해 준다. 단점은 금리가 낮아 물가 상승률을 따라가기 어렵다는 점이다.  적금의 특징과 활용법을 알아보자. 적금은 일정 기간 동안 매달 정해진 금액을 저축하는 방식으로,  매달 10만 원, 30만 원처럼 꾸준히 불입하고 만기 시 원금과 이자를  한꺼번에 받는다. 적금의 장점은 강제 저축 효과가 있어 돈을 꾸준히 모을 수 있다. 일부 상품은 우대금리 혜택도 주어진다. 단점은 중도 해지 시 이자를 거의 받지 못하고, 납입 금액이 정해져 있어 유연성이 떨어진다. 적금은 단기적인 목표 자금 마련에 적합하다. 예를 들어 2~3년 뒤 결혼 자금이나 유학 준비, 여행 자금 등으로 모으는 용도로 적합하다. CMA는 생활비처럼 언제든 꺼낼 쓸 돈보다는, 당장 쓰지 않지만 은행에 그냥 두기 아까운 여유 자금을 맡기기에 알맞다. 단기 비상금 관리로는 보통예금이나 CMA를 활용하고 큰돈을 일정 기간 묶어두려면 정기예금. 매달 꾸준히 저축해 목표 달성은 적금, 당장 쓰지 않을 여유 자금을 잠깐 굴리기엔 CMA 가 좋다. 결론을 말하자면 예금, 적금, CMA는 모두 돈을 안전하게 보관하고 불리는 수단이지만, 성격과 목적이 다르다. 예금은 안정적이지만 금리가 낮고, 적금은 목표 자금을 모으는 데 효과적이며, CMA는 단기 자금 관리에 강점을 가진다. 다음으로는 복리와 단리의 차이를 알아보려고 한다. 복리는 인류가 발견한 가장 위대한 수학적 원리다. 아인슈타인의 말로도 유명한 복리 개념은 재테크를 할 때 반드시 이해해야 할 핵심 중의 핵심이다. 그러나 아직도 많은 사람들이 복리와 단리의 차이를 잘 알지 못한 채 금융 상품을 선택하고, 장기적인 자산 운용에서 손해를 보고 있다. 1. 복리란 무엇인가? 단리는 이자가 원금에만 붙는 방식을 말한다. 매년 고정된 이자가 지급되며, 그 이자에는 추가적인 이자가 붙지 않는다. 예시로는 원금 1,000,000원 연이율 5% 투자기간 5년 일 경우 매년 50,000원씩 이자가 발생하며, 5녀 후 총이자는 250,000원이 된다. 즉 최종 수령액은 1,250,000원이다.  단리를 계산하는 공식은 총수익 = 원금 ⅹ 이율 ⅹ 기간 2. 복리란 무엇인가?  복리는 이자가 원금뿐 아니라, 이미 발생한 이자에도 붙는 방식이다. 이자에 이자가 붙기 때문에 시간이 길어질수록 눈동이처럼 불어난다. 같은 조건에서 복리를 적용해 보면, 결과는 확연히 달라진다.  예시로는 원금 1,000,000원 연이율 5% (복리)  투자 기간 : 5년  1년 후 : 1,050,000원 2년 후 1,102,500원 3년 후 : 1,257,625원 4년 후 : 1,215, 506원 5년 후 : 약 1,276,281원 총수익: 약 276,281원으로, 단리보다 약 26,000원이 더 많다. 시간이 길어질수록 차이는 더욱 커진다. 복리를 계산하는 공식은 총수익 = 원금 ⅹ(1+이율)^ 기간 단리와 복리를 비교를 하자만 이자방식 : 단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 원금 + 이자에 이자가 계속 붙는 것이다.  성장 속도는 단리는 일정하나 복리는 기하급수적으로 증가한다. 투자효과는 단리는 단기 자산 관리에 적합하며, 복리는 장기 자산 증식에 매우 효과적이다.  복리를 활용한 투자 전략으로는 1) 장기 투자를 고려해야 한다. 2) 복리 혜택이 있는 금융 상품을 선택한다. (예시 : 연금 저축, 적립식 펀드, 장기 ETF) 3) 중도 해지 시 복리 효과가 사라질 수 있으므로, 만기까지 유지하는 것이 좋다. 4) 투자한 자산에서 나오는 수익(예 : 배당금, 이자)을 재투자하면 복리 효과를 극대화할 수 있다. 결론을 말하자면 단리와 복리는 수학적으로 단순한 차이처럼 보이지만, 시간이 지날수록 자산 증식에 큰 격차를 만들어 낸다. 단리는 짧은 기간 동안 예측 가능한 수익을 원할 때 적합하고, 복리는 장기적인 재테크 전략에 필수이다. 경제적 자유를 꿈꾼다면, 지금부터라도 복리의 원리를 이해하고 적극적으로 활용하는 것이 중요하다. 많은 사람들이 예금, 적금, CMA  같은 기본 금융상품의 차이를 헷갈려하는데요, 그중에 저도 포함되고요. 이러한 금융상품들을  잘못 이해하면 불필요한 수수료나 낮은 이율로 손해를 볼 수 있죠, 본론으로 들어가서 공부했던 내용을 정리하려고 합니다. 1. 예금 :돈을 은행에 맡겨두는 것. 자유롭게 넣고 뺄 수 있다. 이자는 보통 낮음. 예금은 안정적이고 유동성이 좋은 장점을 가지고 있지만 금리가 낮은 단점이 있다. 2. 적금 : 일정 기간 정해진 금액을 꾸준히 납입 → 만기 시 원금 + 이자 즉 한 달에 한 번씩 '강제 저축 효과'는 있지만 중도 해지 할 시 이자가 거의 없는 게 단점이다. 3. CMA(Cash Management Account) : 증권사에서 운영하는 종합자산관리계좌. 하루만 맡겨도 이자가 붙고, 단기자금 관리에 좋은 장점을 가지고 있지만 은행 예금자보호 한도가 다를 수 있는 단점이 있다. 전 이 세 가지를 다 활용하고 있는데요, 단기 자금은  CMA, 생활비 및 비상금은 예금, 큰 목표를 잡고 적금을 넣고 있다. 금융상품은 정답이 아니라 목적에 따라 선택해야 하며, 예금, 적금, CMA의 차이를 이해하면 불필요한 금융 손해를 막을 수 있다. 많은 사람들이 예금과 적금을 단순히 '은행에 돈을 넣어두는 방법' 정도로만 생각하지만, 실제로는 성격과 목적이 전혀 다르며, 예금은 쉽게 돈을 넣고 뺄 수 있는 대신 금리가 낮고, 적금은 매달 일정 금액을 넣어야 하지만 만기까지 유지하면 이자가 더 높다. 한편,  CMA 계좌는 증권사에서 제공하는 서비스로, 하루만 맡겨도 이자가 붙기 때문에 단기자금 관리에 유리하다.